마이너스통장이란?
대출 한도내에서 필요할 때 마다 꺼내쓰는 통장을 말합니다. 발급과정이 간단하고 카드론이나 현금서비스에 비해 이자가 낮아 급전이 필요할 경우 유용합니다. 또한 주택담보대출 보다 규제가 까다롭지 않기 때문에 더욱 인기가 높습니다.
제1금융권에서 마이너스 통장을 개설하면 일반 신용대출과 같은 코드로 잡히기 때문에 신용등급에 큰 영향이 없습니다. 오히려 신용등급이 올라가기도 하죠. 다만, 유동적 위험성이 가산되어 신용대출보다는 금리가 높습니다.
마이너스 통장을 개설하기 위한 조건
마이너스 통장의 정식명칭은 <<한도 대출>>입니다. 고객의 신용도를 판단하여 한도와 금리를 결정하는 신용대출의 일종이라고 볼 수 있습니다. 입출금이 자유로운 예금계좌에 신용대출 한도를 설정해 필요할 때마다 자유롭게 대출받아 쓰고, 자유롭게 갚을 수 있습니다.
마이너스 통장을 개설하기 위한 조건에는 일정 수준 이상의 신용등급이 필요합니다. 은행에 따라 다르지만 공통적으로 신분증과 재직증명서, 원친징수, 급여통장이 필요합니다. 또한 만 20세이상 4대 보험가입, 재직 6개월 이상, 연봉 2천만원 이상과 신용등급 1~6등급 사이의 조건이 필요합니다.
마이너스 통장의 장점
1. 조건만 충족되면 입출금 하듯이 쉽게 간편하게 돈을 빌려 쓰고 갚을 수 있습니다. 신용대출과 달리 건별 승인과정이 생략됩니다.
2. 빌려 쓴 기간과 금액에 대해서만 이자가 붙습니다. 통장에서 돈을 꺼내 사용하지 않으면 이자나 수수료가 붙지 않고, 빠른 시일 내 상환가능하다면 일반대출보다 더 저렴하게 이용할 수 있습니다. 즉, 신용대출은 대출이자 전액에 대해 이자가 붙지만, 마이너스 통장은 빌려 쓴 금액에 대해서만 이자를 지불하면 됩니다.
3. 중도 상환 수수료가 없습니다. 신용대출은 중도상환 할 경우 수수료가 발생합니다. 반면 마이너스 통장은 그냥 마이너스 통장에 빌린 금액을 입금하는 것만으로도 상환이 가능합니다. 더욱이 약정 기간동안 여러번 재사용이 가능하다는 장점도 있습니다.
마이너스 통장의 단점
1. 신용정보 상 대출한도가 대출로 계산됩니다. 마이너스 통장은 한도 내에서 자유롭게 꺼내쓰며 이자 또한 꺼내서 사용한 금액만큼만 지불하면 된다고 말씀드렸습니다. 그런데 신용등급상에는 대출한도 전체 금액이 대출로 잡힌다는 점을 참고하셔야 합니다. 예를 들어 2천만원 짜리 마이너스통장에 1천만원만 빌려 사용중이라 하더라도 서류상 부채는 2천만원으로 잡힙니다.
2. 신용대출보다 이자율이 약 0.5~2% 정도 이자가 높은 편입니다. 대출금액과 기간이 커지면 커질 수록 이자부담이 커지므로 주의하셔야 합니다.
3. 마이너스 통장의 이자는 복리로 계산됩니다. 원금이 분리되어 있지않고 자율적으로 상환되기 때문에 잘 못하면 이자가 눈덩이 처럼 불어날 수 있습니다.
마이너스 통장은 한번 사용하기 시작하면 빚으로 체감하지 못하고 상환시기를 미루거나 필요이상으로 한도를 늘려 사용하는 함정에 빠지기 쉽습니다. 따라서 감당할 수 있는 만큼만 빌리고 상환은 최대한 빠르게 하는 것이 중요합니다. 기간이 길어지면 이자가 복리로 붙기 때문입니다. 그러므로 대출 후 상환시기가 늦어질 것 같으면 마이너스통장 보다는 신용대출을 이용하는 것이 더 좋습니다.
마이너스 통장은 급전이 필요할 때 요긴하지만, 잘못하면 큰 짐이 될 수 있다는 것을 명심하셔야 합니다.
신한은행 마이너스통장 발급 방법
마이너스 통장은 은행마다 상품을 가지고 있지만 주거래 은행 또는 급여계좌 은행을 선택하는 것이 유리합니다. 금리우대 조건이 따라 붙기 때문입니다.
저는 급여통장이 신한은행이기 때문에 신한은행을 기준으로 설명드리겠습니다.
직장인이라면 마이너스통장 발급은 아주 간단합니다. 신한은행 어플을 이용해 간단한 정보 입력만으로 맞춤 상품과 대출한도, 금리정보를 추천해주기 때문입니다.
신한은행에는 직장인대출S와 직장인대출, 새희망홀씨 대출 상품이 있습니다. 한도 조회를 통해 그냥 추천해주는 걸로 사용하시면 머리아프지 않고 간단합니다.
저는 기존 대출이 없고, 마이너스통장 발급이 이유가 주식투자이기 때문에 이것 저것 따져보지 않았습니다만 다른 대출상품을 이용중이신 분들이라면 이것저것 고민해보시고 선택하시기 바랍니다.